作者简介：肖娜,北京农商银行；发表于《商讯》期刊
摘要：随着互联网计算机的兴起和发展,对于传统金融来说面临着巨大的挑战。我国储蓄国债在互联网的金融带头下,产品的种类更加丰富,购买更便捷,利率也更灵活。随着金融服务的不断发展,也给各国带来了很多挑战,我国储蓄国债也在不断提升,影响中国在世界中的经济、医疗、军事、金融、建筑等。文章通过对储蓄国债进行解释,提出合理建议,从而使未来国债在世界中占据主导地位,国债更加面临着新的机遇和挑战;并对如何积极进行和应对互联网金融的发展浪潮,推动储蓄国债发展的问题进行了充分的分析,给出了相关合理的、先进的政策建议。
关键词： 金融;互联网;储蓄国债;
储蓄国债包括凭证式和电子式。凭证式是政府财政部门面向个人投资者发行的一个有机平台，以吸收个人的储蓄资金为目的，满足了人们长期储蓄投资的需求。电子储蓄国债就是以电子方式记录债权的储蓄国债品种由于其不可交易性，决定了任何时候都不会有资本利得。在经济化日益增长的今天，各国不断地进行发展，储蓄国债小到个人，大到国家。为了促进国债市场发展、防范国债管理风险以及更好地满足投资者对储蓄国债的需求，必须尽快、彻底地解决储蓄国债存在的上述问题，带动人们和国家的经济增长。
一、互联网金融发展的特点和趋势
(一)互联网金融发展的三个阶段
我国互联网金融的发展大体可以分为三个阶段:第一个阶段是指在2005年以前。这一阶段还没有形成真正意义上的互联网金融业态，仅仅是依靠互联网为金融机构提供了一部分的技术支持，部分银行实现了由线下到线上的搬运。第二个阶段是2005－2012年期间。在这个时间段内，网络借贷开始兴起，与此同时迅速发展的还有第三方的支付方式和机构。互联网和金融的融合也开始从技术阶段上升到金融业务领域。第三个阶段由2012年开始至今。
2013年是互联网金融发展速度最迅猛的一年，也被称为“互联网金融元年”网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始兴起。部分银行和保险公司也以互联网作为依托，对业务模式进行了改造和重组，大力发展线上的创新性平台，互联网金融的发展由此也进入了一个全新的阶段。
随着支付宝、微信支付等金融产品的不断升级和快速发展，第三方支付和移动支付的应用范围和使用人数也不断增加和扩大，对此互联网金融也在顺应时代中不断地对这些功能进行完善和创新。由于智能手机在段实际内达到了大规模的普及，一系列的线下产业的连锁店也得到了迅速发展。通过日常的支付、转账、贷款、储蓄以及一系列的财富管理，我们可以很明显感受到互联网金融已经深入到我们的生活之中。从中国现在的互联网金融发展的趋势来看我国的互联网金融已经逐步摆脱了对实体金融体系的依赖但是并没有从根本上改变传统的金融业务模式。这也需要互联网金融在不断发展的过程中需要追求突破。
(二)互联网发展的趋势
互联网不断发展，形成了互联网移动化，移动支付逐渐成为主流。在消费者对商品进行购买的过程中，不再需要传统的支付方式，通过互联网金融的数字转化，形成了有效便捷的处理方式。在社交网络中，互联网社交化深刻影响着人群的组织方式、信息传播方式。通过云应用和云计算从技术走向应用，企业资源整合效果明显提高，业务服务模式发生了本质的变化，业务服务能力逐渐提高。通过大数据平台进行数据量级几何级数增长，数据和数据分析能力将成为企业的核心竞争力。
(三)互联网金融的发展特点
在经济全球化发展的今天，通过互联网的不断发展，改变了人们的生活方式，同样也改变了传统的商业模式和金融服务。互联网有着开放、透明、分享、互动的特点，满足了人们对物质需求的特点，不断进行商业模式创新，对人们的衣食住行和生活更加便捷化，销售模式也发生着空前绝后的变化，推动了消费网络化，能够及时获取信息从而达到海量化，推动跨界融合。在此特点和影响下，随着互联网的不断推动，对我国储蓄国债自身的影响也随之变化。
(四)互联网对金融行业带来的影响
自从1998年开始，我国的招商银行率先在国内推出网上银行，弥补自身物理网点的数量不足。自1998－2004年期间，国内商业银行纷纷建立起商业网站，出于对安全的考虑，网上银行发展缓慢。2004－2005年，电子签名法迅速出台，提供了有效的保障，从而使电子银行进行快速的发展。形成了互联网对金融的支付冲击，在这一带领下，互联网对储蓄国债也同样进行影响。互联网金融对传统的支付领域遭受冲击，第三方网上支付占据了大量的市场份额。作为第三方支付，就是通过与银行展开支付合作介入到服务体系当中，使用银行的支付结算接口为市场交易者提供前台支付或者后台操作服务的新型非金融机构。
二、互联网的金融兴起对我国储蓄国债带来影响
(一)为我国储蓄国债带来挑战
在金融界的发展过程中，网络信息的发展也为之带来全新的挑战。在经济发展的同时，经济学研究分别在供给和需求中进行充分研究。供给和需求是两个对立的方面，供给和需求，当两者互相联系在一起时，就需要具备信息的对称化。传统的金融获利的重要因素是精英化，神秘化，和不确定性，目前的信息不对称性还存在矛盾。目前，我国的诸多领域方面出现了这种现象。比如，房地产行业受到了国家的政治政策调控，证券市场的动荡决定着经济的不断推动，理财基金类的产品受到影响，投资的风险也逐渐偏高。在这种结果的影响下，储蓄国债也成为个人投资的有效合理手段，他规避了原有的风险性和收益不断减少的最佳优势选择，得到最优的配置。投资者可以利用网络计算机进行辅助，快速寻找到属于自己的金融产品，也可以进行公开透明的选择。储蓄国债虽然不是政府债券发行的主体，但由于这种不流通债券的出现满足了广大储蓄类个人投资者的需要，因而在长期看它具有较强生命力。
(二)网络服务效率提升带来巨大挑战
在当今世界的发展过程中，随着互联网的兴起，人们的生活已经离不开互联网的有效作用。同样，互联网金融服务业也必须经过计算机进行处理，在操作过程中，互联网的研究与规范化解决了这一个问题。投资者按照自己喜欢的方式和选择进行操作。有了互联网的帮助，投资者不需要排队等候，节约了时间。互联网金融的服务效率更快，更加便捷，取代了传统模式下银行网点的服务。几年来，储蓄国债这一商业代销产品在社会上的影响力越来越大，在销售工作中又往上推动了一步。截至目前来说，全国已经有近80%的国债销售机构通过网上银行开展储蓄国债销售，通过互联网和报纸等有效传播，使得投资者和消费者认识到理财和财产资源分配的重要性。银行的活期存款在储蓄国债中的视野慢慢淡去，储蓄国债的发明远远超过以往的模式标准。储蓄国债慢慢发行壮大，购买便捷，发行越来越规律化。这些都为储蓄国债奠定了良好的基础，全民理财，用成熟的投资体系造福社会，21世纪是必须理财投资的金融经济时代。全民理财的浪潮也推动了储蓄国债的发展，可见，在人们意识条件和互联网推动的作用下，提高了投资者的投资效率。同样，在未来互联网5G的时代下会充满更高的挑战。
(三)互联网金融监管实现了储蓄国债的安全。
随着互联网的不断发展，在诸多领域方面或者被黑客进行攻击，严重阻碍了社会经济的健康发展。所以在2014年两会期间，互联网金融行业被写入到了中国政府报告。有了政府的大力支持，互联网行业进入了有效的保护阶段。同时，报告中提出:“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。所以，加强互联网监管制度，提高了资金安全保障。监管部门在监管过程中一定要谨慎，通过对外部监管，把人民群众和消费者的利益放到第一位，达到监管的目的。
(四)互联网金融对我国储蓄国债带来的机遇
相比较于互联网金融，储蓄国债的产品风险掌控的优势显著，互联网金融并不具备类似银行的产品的风控和清收的机制，存在着一定的流动性风险问题。但是因为金融行业和互联网行业本身就是高风险行业，所以相比较传统的模式，互联网金融和属于互联网和金融的融合和创新，其风险远比传统的金融行业要大。除此之外，互联网金融存在的跨界跨业经营也是十分普遍的，非传统的金融行业也可以进入金融行业，所以这一类人群就存在着对金融风险和管控认知不全，业务能力不足的问题，更加大了风险。而储蓄国债具有一套完备的风险控制系统，经过了几十年的发展和完善，其所拥有的发售经验已经十分成熟，管理体制也相对完善。居民们通过网点进行购买、持有和兑现十分方便，而且对个人信息也有保障。现阶段我国的互联网金融体系还不完善，相关法律也还有没有落实到位。许多人对相关的法律知识的认知也比较薄弱，也导致一部分民众不敢轻易地相信购买，也突出了储蓄国债的优势。
三、对储蓄国债的发展建议
(一)发行国债的积极影响
适度的国债发行可以有效刺激经济的增长，但是相反地规模过大也有可能对经济发展产生负面影响。国债是弥补财政赤字的一种比较优越的方式，一旦出现财政赤字之后一般都会使用三种方法进行弥补:一种是动用以往历年的财政结余，另一种方法是向中央银行借款或者进行透支，因为第一种方法实施的前提是必须有结余存在，但是有时候由于政府职能的不断扩建财政支出往往出现不断扩增的现象，这也就导致第一种方法的使用很有限制性。而第二种方法则极有可能导致通货膨胀，给人民的生活和经济的增长造成不利的影响。所以这就需要第三种方法，即发行国债来弥补财政赤字，其本身就拥有一定的优越性从国债的发行方式来看，得到充分补充的收入来源的同时也满足了支付的需要。而从国债认购方来看，不仅到期就可以回收本金，还有相当可观的一笔利息收入，所以适当地发行国债既可以将部分消费基金转化为累计基金，还比较容易被社会公众所接受，这也是我国近几年以来大力发展国债的主要原因之一。除此之外，国家公债还可以运用到影响市场效率上，这是主要通过国债利率的调节作用来实现的。
(二)维护现有投资主体人群
我们要发扬储蓄国债的传统优势，维护和稳定现有投资主体的人群。近几年来的有效发展，将储蓄国债分为凭证式和电子式。电子式国债是金融电子化的产物，发行费用少、交割方便，发行效率高，符合国债发行高效率、低成本的原则，改变国债的方式，使人群的投资方式更加安全。储蓄国债影响身边周围的人进行积极响应，通过附近的网点进行不间断的宣传，做到投资于人民，服务于社会。除了在经济高的地区进行发展外，同样在偏远地区和农村进行试点，使储蓄国债人人都有享受的机会，关注中老年人投资想法，有效维护人群的主体。我们要迎合投资者的需求，拓展和大力宣传特种国债产品。现如今，青年人对互联网更加关注，通过积极响应，不断扩大群众覆盖面积，寻求青年人的认同。
(三)合理设计储蓄国债品种
合理地设计储蓄国债的品种。理论分析表明，财政部发行储蓄国债的主要目的是满足个人投资者长期储蓄的需要，同时储蓄国债也是财政部可以灵活设计的融资工具。为此，应该对我国目前的凭证式储蓄国债的期限、利率设计以及付息方式进行改进。通过对国债的品种进行增加，使消费者能够选择自己喜欢的品种进行购买，为了保护投资者的实际购买力不受通货膨胀的侵蚀，财政部可以发行通货膨胀指数化证券，改变传统的购买模式。相比储蓄国债来说，记账式国债的市场、定价机制、期限品种等都要更完善，债券市场上交易的国债基本都是记账式国债。对投资者来说，记账式国债也是比较容易买到的国债品种，因为不仅每个月都有多批记账式国债发行，而且就算是没有新发行的国债，还能去二级市场买。
为了丰富国债的品种，改进国债的营销管理模式，提高国债在社会中的发行量。政府部门在多个银行设立国债业务，对老百姓及进行广泛的、实际的、更高效的处理方式，使老百姓真正能够在有效的实践中体验生活，减轻财政部的压力。比如，可以规定持有一定时期才能提前兑取，合理设计储蓄国债的品种，提高消费者的合理利用率。
四、结语
随着全国推进社会主义农村和城乡建设一体化，随着家庭的收入的不断提高，储蓄国债也大批进入到新型住宅区和人们的身边。储蓄国债的发行和不断创新，更能为大家带来资源资金上的影响力。在未来国债的发行和发展中，通过互联网的不断创新，不断发行新品种变现途径、付息方法和兑付方式上，更加丰富、灵活、多样。在今后的发展过程中，随着互联网的更新换代，金融服务行业在不断发展的过程中，会更加有效，推动经济增长。
参考文献：
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