作者简介：马凤林，河北经贸大学；中国农业银行股份有限公司沈丘县支行；发表于《中国储运》期刊
伴随着我国经济水平的不断提高，互联网金融随之发展壮大，逐渐形成了新的业务形态。相对于传统金融的发展而言，互联网金融的发展理念和模式都骤变。网络金融无论是在业务上、资源上、市场上都显示出极强的竞争力。本文主要从经济角度出发，对网络金融的核心竞争力进行了论述，分析了网络金融的主要特征和发展模式，并提出了几项措施以提升网络金融的核心竞争力。
引言：
就经济学理论而言，互联网在商业中的广泛应用，也推动了互联网金融的迅速发展，成为金融业发展的重要方式。近年来，随着互联网金融的不断发展，各种金融服务如网上支付、网络保险、网络贷款等逐渐成熟。这种金融服务的发展，不仅弥补了传统金融服务缺陷，而且在一定程度上推动了整个金融业的发展。从经济层面分析互联网金融的核心竞争力，有助于促进现代互联网金融与传统金融的融合，进而推动互联网金融向更好的发展。
1.目前阶段我国经济发展进程中互联网金融的发展现状
对于中国传统金融业来说，长期实践形成的一套金融发展模式已经深入人心，并在很多方面得以运用。但在网络金融这一概念提出以后，社会与国家的金融发展出现了自然选择，在实践中互联网的发展如火如荼。如今，第三方支付逐年迅速增长。当前，第三方支付总量超过10万亿的消息屡见不鲜，反映了中国互联网金融在经济发展中的地位。互联网金融作为金融发展的一大热点，自诞生之日起就受到各方的关注。另外，作为传统金融的一种补充和替代手段，互联网金融也已不断发展壮大，并有可能取代银行的部分功能，建立互联网金融系统。毋庸置疑，伴随互联网金融在中国的发展，第三方支付等亲民技术应运而生，为人们购物、支付提供了诸多便利，大大提高了支付效率，为普惠金融做出了巨大贡献。但是，不可否认，互联网金融作为新生事物，互联网金融企业在中国的发展依然是探索式的，存在局部的监管真空，互联网金融以其目光短浅的盈利模式，给传统金融带来了冲击，同时也蕴含着巨大潜在的危机。可惜，由于我国金融市场法律法规的完善速度与现实中金融业态的发展存在时间差，新《互联网企业法》并没有能完全禁止“肆意妄为”行为，从而造成了P2P网贷平台风险等一系列问题。
正是在这样的背景下，中国互联网金融还没有形成完善的体系，也没有形成系统的发展战略。许多互联网公司只是在盛大的幌子下做高利贷，而投资者的大部分投资行为只不过是中国投资者“赌徒”心态的一种羊群效应。而且，我国的相关法律法规在很多方面还有待完善，因此，在一定程度上，互联网金融市场作为被各类企业和机构竞争的领域，甚至经成为一种游走于法律边缘的灰色地带，在国家和投资者这两个层面上形成了较为严重的负面效应。
2.互联网金融的主要特点
2.1覆盖范围广泛
对于互联网来说，其最大的优势在于不受时间和空间的限制，可以随时随地实现数据信息和金融资源的有效整合。使用者可以通过因特网及时找到自己所需要的信息和数据，并可以根据所获得的信息相应地调整策略，使决策更加准确。随着网络金融的不断发展，其覆盖范围不断扩大，可以实现跨地区、跨行业、跨期限的资源合理配置，在一定程度上提高经济运行效率。
2.2有效的金融业务处理
传统金融业务都是手工操作。客户办理金融业务通常需要花费大量的时间，业务处理效率低下。随着互联网金融的发展，一些简单的任务可以通过计算机完成，提高效率，大大节省了用户办理金融业务的时间。
2.3存在一定的风险
对于互联网金融来说，是一种全新的金融模式，目前还处于起步阶段。无论是法律法规还是监管机制都不够成熟，存在一定的风险。有两个风险：一是信贷违约风险，到目前为止，互联网融资尚未纳入银行信贷信息系统，一旦互联网上发生金融违约事件，很难追究责任，而且极易导致互联网财务欺诈。其次，信息安全风险。互联网是开放的，每一个人都可以通过互联网获取大量的信息，同时本身的身份地址、交易记录等信息也在互联网上有记录，如果黑客对网络金融系统进行恶意攻击，将会严重威胁到用户的个人信息和财务安全。
2.4运作和管理环境更加透明
对于互联网的金融环境，运营管理更加透明，人们可以通过网络进行直接沟通，商品的交易效率大大提高。客户可以直接在网上快速搜索自己想要的商品，经过价格与质量的对比后，可以有选择性的购买，提高了客户选择的效率，节省了对比商品的时间和精力。
3.互联网金融的发展模式
3.1第三方支付
第三方支付，是指能够保障交易双方在银行监管下利益的独立机构，为交易双方提供了公平、合理的交易平台。近几年来，随着互联网金融的发展，第三方支付有了很大的发展，最典型的例子就是支付宝和微信，它们大大改变了人们的支付方式。此外，银行对第三方支付的信任度越来越高，使第三方支付与银行间的联系更加紧密。
3.2众筹
对众筹而言，是一种相对普通的互联网金融形式，主要是通过网上宣传推广的方式向网民募集资金。它的群体效应主要表现为利用互联网快速传播信息的特点，通过网络向广大网民展示一些个人的项目，能够在短时间内借助互联网起到推广作用，并尽可能地得到广大网民的支持和鼓励，从而达到获取资金援助的效果。近年来，随着互联网金融的发展，众筹平台的数量不断增加。
3.3P2P网贷
对P2P网贷而言，指的是放款人把钱投到一个值得信任的第三方互联网平台上，然后利用第三方平台的影响来寻找借款对象，而第三方平台会对借款人的信用记录和身份进行调查，并从中选择最适合自己的借贷对象。P2P网贷按照目前的状况可以分为两种模式：一种是网上模式，即一切借贷活动都在网上进行，认证方式有身份证认证、视频认证等；另一种是线上和线下相结合模式，即借款者在网上申请贷款后，由专人对借款人的相关信息进行查询。
4.从经济学角度下提升互联网金融核心竞争力的措施
4.1大力发展金融科技
互联网金融的核心竞争力主要是交易成本低。相对于传统金融模式，互联网金融打破了时空限制，极大地降低了交易成本。如今，现金交易正逐步被网上交易所取代。不断发展金融科技，以科技促进网络金融的效率和安全性，提升互联网金融核心竞争力，完善业务流程，建立健全互联网金融监管体系，增强公众对互联网金融的信心，是当前应当解决的问题。
4.2创新资源配置方式
由于借贷双方缺乏有效的沟通渠道，无法实现资源的直接有效配置，传统的融资方式大多是以银行作为中间媒介。但是，这种借贷方式需要对借款人信息进行审查和审批，人工操作环节较多，办理效率低下。网络金融绕开传统金融机构，为资金的富裕者和需求者之间的提供直接沟通渠道，即金融脱媒，审核人变成了投资者本人或者网站工作人员，技术上应用人脸识别技术等，可以有效地提高工作效率，在一定程度上实现资源的快速有效配置。
4.3产品形式多元化
互联网可汇集大量的闲置资金进行统一管理和财务投资。能够有效的利用客户的资源，开发出满足客户多方面需求的产品。互联网上不断创新的金融产品将有助于促进互联网金融的更好发展。此外，互联网不受地域限制，成本相对较低，使理财多元化成为可能。产品形态的多样化、和客户产品获得的便利性有助于提升互联网金融企业的核心竞争力。
4.4加强对大数据的管理
近些年来，随着互联网的发展，网上购物、网络贷款以及网上投资等活动都已经成为了人们生活中的一部分。大数据会综合用户的信息，进而会加强对用户投资理财的风险评估，并且通过对大数据的管理，能够实现信息的透明化，从而使资源得到最大化的利用。所以，通过对大数据加强管理有助于提升互联网金融的核心竞争力。
4.5加速建立和健全有关的法律制度，消除对社会经济的不利影响
近几年来，互联网金融的兴起几乎对现金支付产生了毁灭性的影响。伴随着银行业的稳步下滑，在线交易的支付方式也在不断发展。信用操作的门槛正在不断降低。目前，我国在规范借贷行为方面还存在立法滞后、监管缺失等问题，亟待完善。事实上，许多点对点借贷平台通过收费等方式变相敛财，很容易演变为高利贷，严重影响了社会经济秩序。鉴于此，政府应尽快对相关行业进行规范，并在法律上予以完善，加快相关法律的修订进程，以免类似漏洞再次发生，侵害民众利益。
4.6加快调整和优化金融业产业结构
21世纪，网络技术达到了前所未有的发展高度。这是对我国传统产业的一次发展与突破。在中国，阿里巴巴的出现彻底颠覆了传统实体店销售模式；出现了滴打车，又一次改变了传统出行方式；在线购物、订票、在线预约成为人们的新消费方式和行为习惯。这是因为互联网金融的发展。互联网金融模式的出现，不仅对传统金融模式造成了冲击，而且在一定程度上推动了我国传统金融模式的变革，促进了金融产业从服务模式到经营模式的调整优化。
4.7提高认知能力
在宏观上，我们可以了解到互联网金融产业的发展轨迹和运行规律；在微观上，我们可以清楚地看到，随着新常态下制度的不断发展和完善，现有的理论体系显然是不够的。上面提到，金融业要想完善其理论体系，就必须从实体经济和金融市场的发展实际情况出发，从实践中提炼和验证理论，也让理论指导实践，以促进实践更好的发展。要解决我国互联网金融发展方面的瓶颈，首先要做的是重组金融骨干队伍，深入、全面地考察和分析金融结构，找出一系列与之相关、影响金融发展的因素，使金融与实体经济、金融政策相互配合、协调发展。
结语：
互联网金融将在经济理论的指导下稳步发展和壮大。发展互联网金融是当今全球化时代金融业发展的重要课题之一。因此，研究互联网金融的发展，首先要弄清楚其理论依据。为了更好地促进我国金融业的发展，我们必须对互联网金融的发展进行分析，并运用指导理论，对其进行合理、有效的调控，以促进整个金融业的稳步发展。
参考文献：
[1]互联网金融与经济学“边际革命”[J].章安辰,裴平.南京社会科学.2018(06)
[2]互联网金融对中国居民消费的影响研究[J].崔海燕.经济问题探索.2016(01)